Aujourd’hui, en cas d’oubli de leur portefeuille à la maison, nombreux sont les Suisses qui haussent simplement les épaules, car ils ont toujours avec eux leur smartphone qui, grâce à des applications comme Twint, regroupe toutes les fonctions importantes du portefeuille en un seul endroit numérique. On peut l’utiliser pour payer à la caisse des magasins, au restaurant, ainsi que pour régler ses factures. On peut également y enregistrer ses cartes clients et collecter ainsi automatiquement les points bonus. Enfin, on a en permanence un aperçu de ses transactions et de ses limites à portée de main.
Marco G., 54 ans, de Zurich, décrit bien cette évolution: «Désormais, dans mon porte-monnaie, je n’ai plus qu’une pièce de cinq centimes et un porte-bonheur.» D’autres réponses récoltées lors d’un sondage réalisé dans la rue le montrent également: pour une part croissante de la population, le portefeuille est plus symbolique que pratique.
Les jeunes générations, en particulier, n’ont souvent sur elles que des pièces et des billets en guise de réserve d’urgence, au cas où la batterie de leur smartphone les lâcherait. Les pièces de 5 francs et les billets de 10 sont-ils voués à disparaître?
Pourtant, l’argent liquide a donné lieu à de nombreux gestes empreints de charme. Par exemple, les enfants qui manipulent leur argent de poche au kiosque, comme Tony Soprano. Ou le fait de déposer des billets sur la table d’un café et de partir en disant au serveur: «Gardez la monnaie.»
L’argent qui se résume désormais uniquement à de simples données numériques perd en quelque sorte son caractère traditionnel. Après tout, l’argent liquide n’est pas une valeur fictive, mais bien quelque chose de tangible. Et les histoires de la vie sont tout aussi concrètes, quelle que soit la manière dont on paie ou est payé. Toutefois, l’alternative numérique à l’argent liquide est presque trop simple et pratique pour passer inaperçue.
Le paiement mobile a la cote en Suisse. C’est ce que confirme le dernier «Swiss Payment Monitor» de la ZHAW et de l’Université de Saint-Gall. Pour ce faire, 1700 personnes ont été interrogées dans toute la Suisse en avril et mai 2024.
Des prestataires tels que Twint prennent donc pour la première fois la première place parmi tous les moyens de paiement utilisés en Suisse. En outre, comme l’explique le Dr Marcel Stadelmann, chargé de cours et directeur du Swiss Payment Research Center à la ZHAW: «Il apparaît clairement qu’il n’y a que quelques pays en Europe (Finlande, Pays-Bas, Suède) où la proportion de paiements en espèces est encore plus faible qu’en Suisse.»
La plateforme de paiement mobile Twint est devenue un outil indispensable dans la vie quotidienne des Suisses. Intuitive, l’application permet d’effectuer des paiements en toute sécurité, quel que soit le montant. Sans aucun contact (pensez aux germes sur les billets qui passent entre toutes ces mains!). Les questions comme: «Ai-je encore assez de monnaie sur moi?» ou «Où se trouve le distributeur de billets le plus proche?» sont remplacées par une seule: «Ai-je encore assez de batterie?»
Le paiement mobile est en outre rapide, très rapide. La Deutsche Bundesbank (Banque centrale d’Allemagne) a fait étudier la durée de différentes opérations de paiement. Il faut 14 secondes pour effectuer un paiement par smartphone ou smartwatch. En comparaison, le paiement en espèces (18,7 secondes) ou même le paiement par carte sans contact (15,2 secondes sans code PIN, 23,3 secondes avec authentification) n’ont aucune chance.
La popularité croissante des services de paiement mobile soulève par contre des questions en matière de sécurité. Martin Steiger, avocat spécialisé dans le droit numérique, souligne toutefois que «dans la pratique, les risques posés directement par Twint et d’autres applications sont faibles. Les risques proviennent des escrocs sur les plateformes de médias sociaux comme Instagram et des boutiques en ligne non établies».
En ce qui concerne le vol, les solutions mobiles sont plus sûres que les cartes de crédit et de débit physiques et, bien sûr, que l’argent liquide. Un mot de passe fort y contribue. En outre, les applications utilisées pour les paiements doivent être protégées par des scanners d’empreintes digitales et la reconnaissance faciale. Enfin, les applications doivent toujours être mises à jour.
Marcel Stadelmann, de la ZHAW, s’attend à une croissance constante du paiement mobile à l’avenir. «Des innovations telles que le paiement du stationnement par Twint y contribuent notamment», explique-t-il.
La numérisation des transactions de paiement progresse, offrant ainsi une solution optimale. Tobias Trütsch, directeur et responsable du Center for Financial Services Innovation de l’Université de Saint-Gall, estime toutefois peu probable que l’argent liquide disparaisse complètement dans un avenir proche: «Environ deux tiers de la population suisse ne le souhaitent pas non plus.»
Il sera donc toujours possible de trouver une pièce de cinq francs ici ou là pendant un certain temps encore. Mais il se peut que nous n’ayons bientôt plus rien sur nous pour la ranger correctement. Le portefeuille est en effet de plus en plus souvent remplacé par un smartphone, qui centralise en un seul endroit tout ce qui a trait aux paiements.
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