Sandrine et Thierry seront tous deux à la retraite dans dix ans. Ils ont accompli beaucoup de choses dans leur vie professionnelle et souhaitent s'offrir un appartement de vacances à la montagne pour leur retraite. La fortune qu'ils ont accumulée suffit-elle pour cela? Peuvent-ils utiliser des fonds supplémentaires de leurs caisses de pension ou de leur prévoyance individuelle liée (pilier 3a)? Est-il possible de contracter une hypothèque à la retraite pour l'achat d’une résidence secondaire?
Annabelle Guitton, experte en prévoyance chez UBS, connaît bien ce genre de souhaits de la part des clients, mais aussi les soucis qui les accompagnent. Comme Sandrine et Thierry ont encore un peu de temps, ils peuvent se faire conseiller en détail et réfléchir tranquillement aux avantages et aux inconvénients de l'acquisition d'une maison de vacances. Avant tout, il est utile de savoir qu’il n'est pas possible d'utiliser des fonds du pilier 3a ou de la caisse de pension pour l'acquisition d'une résidence secondaire. Mais Sandrine et Thierry ont d'autres possibilités.
Annabelle Guitton ajoute que les clients qui préparent leur retraite sont confrontés à de très nombreuses décisions importantes. Parmi celles-ci, il y a la question de savoir si l'on souhaite percevoir son avoir de caisse de pension sous forme de rente, de capital ou sous une forme mixte des deux variantes. Beaucoup se demandent également s'ils peuvent se permettre de prendre une retraite anticipée. Pour la plupart, le règlement de la succession est une préoccupation importante, afin de créer des conditions claires pour les descendants et d'assurer la sécurité du partenaire survivant. Tous ont en commun le souhait d'être financièrement indépendants à la retraite.
Pour que des personnes comme Sandrine et Thierry puissent prendre leur retraite en toute sérénité, UBS a développé un concept de conseil simple mais efficace qui permet de cerner la situation individuelle et les souhaits des futurs retraités en trois étapes, explique Annabelle Guitton.
Dans un premier temps, il s'agit d'écouter et de clarifier précisément les besoins. Il est important de comprendre réellement les souhaits personnels et les objectifs financiers des clients pour l'avenir. Dans un deuxième temps, on analyse comment le revenu, le patrimoine mais aussi les obligations financières, comme par exemple la charge fiscale, vont évoluer à long terme et comment cela va se répercuter sur les plans financiers. Sur la base de ces conclusions et dans le cadre d'un entretien commun, UBS développe ensuite une stratégie de prévoyance sur mesure et apporte son soutien pour la mise en œuvre du plan de mesures concrètes.
Un plan financier global garantit que votre patrimoine est parfaitement adapté à vos besoins personnels, vos objectifs de vie et vos attentes. Prenez rendez-vous pour un entretien de conseil et optimisez votre prévoyance vieillesse.
Annabelle Guitton, experte en prévoyance chez UBS. En tant que membre de l'équipe d'experts, elle contribue à la réalisation de vos objectifs financiers.
En principe, dans la plupart des cas, il existe trois possibilités de retirer le patrimoine de la caisse de pension au moment de la retraite: sous forme d’une rente mensuelle, sous forme de capital ou sous une forme mixte des deux. La forme de retrait la plus judicieuse dépend de la situation de vie personnelle de chacun, des prestations de la caisse de pension ainsi que de la situation personnelle en termes de revenu et de patrimoine. Avec une rente, on dispose d'un revenu mensuel sûr, tout au long de sa vie. En revanche, les personnes qui optent pour un retrait en capital disposent d'une plus grande marge de manœuvre pour la planification financière individuelle, car l'argent peut être structuré de manière flexible. En règle générale, il est recommandé de couvrir les dépenses récurrentes attendues par une rente et de percevoir le reste de l'avoir sous forme de capital.
De plus en plus de personnes envisagent également de prendre leur retraite plus tôt, par exemple parce qu'elles ont des projets personnels qu'elles souhaitent mettre en œuvre. Dans ce cas, il y a également quelques aspects importants à prendre en compte d'un point de vue financier: par exemple le fait que la rente viagère diminue si l'AVS est anticipée. Ou que les cotisations AVS doivent continuer à être versées jusqu'à l'âge ordinaire de la retraite.
Au lieu d'une retraite anticipée, une retraite partielle ou une réduction du taux d'activité peut donc être une alternative intéressante. L'arrêt progressif de l'activité professionnelle laisse plus de temps pour s'adapter et atténue en même temps les effets financiers négatifs sur la prévoyance vieillesse. Dans tous les cas, il convient de clarifier suffisamment tôt avec l'employeur les possibilités offertes par l'entreprise et le règlement de la caisse de pension. Un spécialiste peut apporter un soutien optimal à cet égard.
Souvent, les membres de la famille ont des idées ou des priorités différentes en ce qui concerne la transmission du patrimoine familial. C'est pourquoi il est important d'en parler.
La répartition du patrimoine peut être complexe, selon la manière dont il est constitué. Les biens immobiliers, par exemple, ne peuvent pas être facilement partagés, contrairement aux liquidités. Ou encore, certains biens ont, outre leur valeur financière, une valeur émotionnelle pour les héritiers. A cela s'ajoute le fait qu'aujourd'hui, les différentes constellations familiales diffèrent: mariage, concubinage ou famille recomposée, célibataires, enfants mineurs ou majeurs. Cela peut souvent rendre le règlement d'une succession très complexe.
Pour ces raisons, il est recommandé d'impliquer toutes les personnes concernées suffisamment tôt et de discuter ensemble des idées et des souhaits afin d'éviter des litiges inutiles concernant la succession.
Votre temps bien investi: avec une planification successorale bien pensée, vous vous assurez la réalisation de vos souhaits.
Ce contenu a été réalisé par le Commercial Publishing, en collaboration avec UBS. Le Commercial Publishing est le département de Content marketing qui travaille sur mandat de 20 minutes et de Tamedia.
