Vous améliorez ainsi votre prévoyance vieillesse tout en économisant des impôts. L’économie d’impôts pour 1000 francs versés varie de 200 à 400 francs en fonction du revenu imposable et du domicile. En 2023, vous pouvez verser jusqu’à 7056 francs en tant qu’employé(e), et jusqu’à 35'280 francs en tant qu’indépendant(e) sans caisse de pension. Ces montants maximaux sont ajustés par le Conseil fédéral tous les deux ans.
Versez toujours les montants au pilier 3a le plus tôt possible dans l’année, car l’argent y est mieux rémunéré que sur un compte d’épargne. Vous pouvez déduire intégralement les versements du revenu imposable.
Les capitaux 3a sont imposés au moment du retrait. Pour limiter la progression fiscale, vous pouvez échelonner le retrait sur plusieurs années. Mais pour cela, il faut avoir réparti les capitaux 3a sur plusieurs comptes de prévoyance. Des retraits partiels d’un même compte ne sont pas possibles. La meilleure solution consiste à ouvrir un seul compte au début, à y effectuer des versements réguliers puis à en ouvrir un deuxième après avoir atteint par exemple 50'000 francs.
Les comptes 3a ne rapportent guère d’intérêts. À long terme, vous augmenterez vos chances de rendement si vous investissez dans des fonds de prévoyance depuis votre compte 3a. Ces fonds affichent une part d’actions pouvant atteindre 100% selon le prestataire. Avec un fonds de prévoyance, vous prenez certes plus de risques qu’avec un compte 3a, mais le rendement est généralement bien plus élevé à long terme. De nombreuses banques proposent déjà des solutions simples en ligne pour ce type de fonds de prévoyance.
Vous souhaitez acquérir un logement en propriété? Vous pouvez utiliser votre épargne du pilier 3a pour cela. Dans le cas d’un financement de prêt hypothécaire, 10% au moins doivent être apportés sous forme de fonds propres «durs». Outre le patrimoine sous forme de titres et les fonds d’épargne, le retrait anticipé et le nantissement des avoirs du pilier 3a peuvent également être pris en compte.
Pour le pilier 3a, la Banque Migros propose la solution de prévoyance en ligne MiFuturo. À partir de 10 francs déjà, vous investissez dans un fonds de prévoyance durable à partir du compte de prévoyance – avec une part d’actions de 25% à 85%, en fonction de ton profil de risque personnel. Si vous effectuez des versements mensuels sur votre compte de prévoyance au moyen d’un ordre permanent, les versements peuvent être échelonnés en toute simplicité sur l’année et réduire le risque d’un mauvais timing lors de l’investissement.
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