La solution de prévoyance adaptée aux entreprises

Pour les PME, le choix d'une solution de prévoyance professionnelle est une décision stratégiquement importante. L'investissement dans un conseil indépendant est d'autant plus rentable.

Depuis le temps, les PME le savent aussi: dans la course pour compter sur les meilleurs collaborateurs, elles peuvent se démarquer de la concurrence en proposant des solutions de prévoyance attrayantes. La meilleure façon d'organiser la prévoyance professionnelle dépend fortement des besoins et des possibilités de l'entreprise.

En matière de prévoyance professionnelle, la Suisse connaît trois modèles fondamentalement différents:

L’assurance complète

Dans ce modèle, l'avoir de vieillesse est garanti. Cette sécurité se traduit par des primes plutôt élevées. De plus, le capital doit être placé de manière plus conservatrice, ce qui peut entraîner une rémunération plus faible des avoirs de vieillesse. Les entreprises ne doivent pas faire de provisions pour garantir les prestations de la caisse de pension.

La caisse de pension

Si les grandes entreprises veulent un maximum de flexibilité dans la prévoyance professionnelle de leurs collaborateurs, par exemple dans le choix de la stratégie de placement ou les paramètres techniques, elles peuvent créer leur propre caisse de pension. Cela nécessite des ressources et de connaissances internes dans un domaine de plus en plus complexe. Les entreprises supportent en grande partie elles-mêmes les coûts et les risques de ce modèle.

La fondation collective

Le modèle le plus répandu en Suisse auprès des PME est celui de la fondation collective. Elle prend en charge le placement et la gestion des fonds de la caisse de pension pour les entreprises. Cela permet de réduire les coûts et de répartir les risques. Parallèlement, les membres d'une fondation collective peuvent choisir, en fonction de leur taille, le degré de flexibilité de leur solution de caisse. En Suisse, il existe plus de 200 fondations collectives qui gèrent les fonds de la prévoyance d'environ 98% des entreprises.

Toutes les fondations collectives ne se valent pas! Les offres diffèrent considérablement et doivent être adaptées aux besoins de l'entreprise. «Le choix de l'offre optimale est une décision complexe avec des conséquences à long terme», explique Sébastien Pilet, conseiller LPP pour la clientèle entreprise chez UBS. Il constate régulièrement que les PME, les start-up ou les filiales suisses d'entreprises internationales connaissent trop peu ou pas du tout le système de prévoyance. «Il y a alors le risque de choisir une solution coûteuse ou désavantageuse pour les collaborateurs ou l'entreprise.»

Pour aborder le sujet en toute connaissance de cause, Sébastien Pilet recommande à chaque entreprise de se faire conseiller par un tiers indépendant avant de souscrire une solution de prévoyance professionnelle. «Cela nécessite un effort initial, mais cela s'avère payant à long terme.» Car même si beaucoup de choses sont imposées par l'État en matière de prévoyance professionnelle, il existe des marges de manœuvre considérables. Et avec un volume d’environs 1000 milliards de francs, le marché de la prévoyance est très concurrentiel.

Les fournisseurs de solutions de prévoyance professionnelle attirent parfois les clients avec des conditions d'entrée attrayantes ou un taux de conversion élevé. Les entreprises risquent toutefois de se laisser éblouir par les offres et de négliger les perspectives à long terme. Ou alors, elles misent sur des conseils LPP à première vue gratuits. Elles courent ainsi le risque de ne pas obtenir la meilleure solution, mais éventuellement celle qui est la plus rentable pour le conseiller. En effet, des indemnités élevées sont versées sur le marché de la caisse de pension pour le placement de nouveaux membres. Ces courtages sont souvent peu transparents. Mais surtout, ils génèrent des coûts élevés qui sont indirectement répercutés sur les (nouveaux) membres.

C'est pourquoi UBS suit une voie résolument différente dans le domaine du conseil en prévoyance professionelle. «Nous conseillons exclusivement contre des honoraires sur la base d'un mandat, en toute indépendance et sans frais cachés», explique Sébastien Pilet. Pour pouvoir garantir cela, deux facteurs sont décisifs: «UBS ne propose pas de produit maison dans le cadre la prévoyance professionnelle de base. Et nous ne recevons aucune indemnité de distribution, rétrocession ou commission de la part de prestataires tiers», explique-t-il. En conséquence, les entreprises payent les spécialistes LPP d’UBS afin qu’ils recherchent la meilleure solution de prévoyance pour les collaborateurs (lire l’encadré).

«Qu'il s'agisse d'une PME, d'une start-up,d'une filiale ou une multinationale: sans avoir de produit à vendre, nous pouvons alors nous concentrer entièrement sur la situation d'une entreprise, sur ce qu'elle recherche et sur la manière dont nous pouvons aider les décideurs à opter pour la meilleure solution à la fin du conseil», explique Sébastien Pilet. Pour lui, cela implique aussi, si nécessaire, de transmettre de manière ciblée la compréhension de base du monde de la prévoyance.

Pour que vos collaborateurs restent financièrement indépendants à la retraite.

L'équité est payante: UBS garantit un conseil indépendant et neutre basé sur le modèle de votre entreprise, pour que vous puissiez prendre correctement vos précautions.

Les avantages pour les PME:

Market Intelligence: le conseil d'UBS se base sur les données les plus récentes du marché concernant les solutions de prévoyance du 2e pilier et fournit l'information qualitative et quantitative nécessaire.
Neutralité et indépendance: le conseil est fourni par des spécialistes UBS reconnus sur la base d'honoraires; UBS ne perçoit ni rétrocessions ni commissions de prestataires tiers.
Transparence et équité: sans autres besoins, le conseil se termine par l'accompagnement de la prise de décision et couvre les frais.

Conseil en prévoyance UBS pour les entreprises

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