Mesdames, n’oubliez pas de vous protéger des aléas de la vie!

Travail, couple, enfants, amis, passions, la vie est pleine de joies et de défis. Mais les femmes sont-elles bien protégées contre les aléas du destin? Une experte répond.

La vie, en particulier celle d’une femme, peut être comparée à une course. Parfois un sprint, quand il faut gérer les urgences de sa vie personnelle, professionnelle et familiale en même temps. D’autres fois une course d’endurance, quand il faut tout faire pour que tous ces aspects de l’existence soient solides dans la durée. Heureusement, la vie d’une femme, c’est aussi de nombreux moments de bonheur, de rire et de détente, pendant lesquels on oublie les soucis et on se laisse porter par les petites choses qui éclairent le quotidien. On ne ressent alors ni l’envie ni le besoin de penser aux mauvais coups que la vie nous réserve de temps en temps. Or, en les anticipant, on pourrait aborder plus sereinement des situations déjà compliquées. Amélie Séguin, experte Prévoyance à la Vaudoise, donne quelques exemples.

Penser tôt à sa retraite

Quand une jeune femme entre dans la vie active, assurer ses vieux jours est loin d’être une priorité pour elle. Elle pense surtout à se construire, développer sa carrière, mais aussi s’amuser le plus possible. Et c’est bien normal. La retraite, c’est dans tellement longtemps. Sauf qu’il n’est jamais trop tôt pour se constituer un capital, en particulier via une prévoyance individuelle 3a, dite troisième pilier a. «Le premier avantage, c’est qu’il permet de payer un peu moins d’impôts», explique Amélie Séguin. Et pas besoin d’y investir des sommes conséquentes: «Il faut s’imaginer qu’on a 30 ou 40 ans pour préparer les 30 années suivantes. On peut donc commencer avec de petites sommes, environ 100 francs par mois. Quand on arrive à 64 ans, cela représente déjà un pécule intéressant; surtout si l'on commence avant ses 30 ans», poursuit la spécialiste.

Cet argument vaut aussi pour les hommes, mais dans le cas des femmes, il prend encore plus de sens. En Suisse, l’AVS et les caisses de pension (LPP) sont censées assurer à la retraite un niveau de vie équivalent à celui des années qui précèdent la retraite. Or, dans les faits, ces deux piliers permettent d’encaisser une rente qui correspond environ à 60% du salaire avant retraite. «Il est pratiquement impossible de savoir avec précision ce qu’on touchera quand on arrêtera de travailler, et de savoir si ceci sera suffisant pour profiter de sa retraite», embraye Amélie Séguin. «Et, en Suisse, l’écart salarial entre hommes et femmes est en moyenne de 11,5%, selon l’Office fédéral de la statistique. Par ailleurs, ce sont encore très souvent les femmes qui diminuent leur temps de travail ou arrêtent de travailler quand elles fondent une famille. Du coup, leurs cotisations à l’AVS et à la LPP diminuent. Et fatalement, leur retraite aussi.» Et même s’il est possible de rattraper son retard en rachetant les mois ou années de cotisations manquées, on y pense souvent trop tard. «Le fait est que de nombreuses femmes s'occupent peu de leur prévoyance. Et c’est souvent vers l’âge de 50 ans qu’on commence vraiment à y penser pour planifier sa retraite. Il est important de le prévoir et de le faire avant! Car des années sans avoir investi dans le pilier 3A peuvent représenter un montant conséquent à la retraite.»

En couple, on se sent en sécurité, mais…

Officialiser une relation, vivre ensemble, fonder un foyer, et, pourquoi pas, se marier: des instants de joie mais aussi des défis qui rendent la vie à la fois belle et intéressante. Dans ces moments, on évite de penser au pire. Mais il peut se produire. «D’abord, il faut faire la différence entre mariage et concubinage. Dans le cas d’un couple marié, si l'un des conjoints décède, le survivant et les enfants ont droit à des rentes. Mais dans le cas d’un couple en concubinage, le conjoint ne touche rien», prévient Amélie Séguin. «Certaines caisses de pension prévoient des rentes, mais ça n'est souvent pas le cas, celui qui survit se trouve dans une situation financière inconfortable». Il se peut, par exemple, qu’il ne soit plus possible de rembourser l’hypothèque de la maison. «Dans ce cas, une assurance décès peut garantir de conserver son logement», explique-t-elle.

Sans penser forcément à la mort, il est possible qu’un des conjoints tombe malade ou ait un accident et devienne invalide. Une situation encore plus inconfortable si c’est le conjoint, de nos jours encore souvent la femme, qui est resté à la maison ou a décidé de moins travailler pour s’occuper de la famille, qui ne peut plus le faire. C’est alors à l’autre, souvent monsieur, de prendre le relais et peut-être diminuer son temps de travail. «Tout cela a un coût qui peut être élevé pour certaines familles. C’est pourquoi une assurance d’incapacité de gain est une solution adéquate pour ce genre d’éventualités et finalement permettre au foyer de maintenir son niveau de revenu.»

Le divorce et ses complications

Voilà encore un des coups durs que la vie peut réserver et auquel on se refuse parfois à penser quand on se marie. Mais c’est un fait. En Suisse, un couple sur deux environ finit par divorcer. «La femme alors, qui souvent travaille à temps partiel, se retrouve seule responsable face à sa propre protection et seule garante du revenu de son foyer. Et ce dernier, fatalement, diminue», prévient Amélie Séguin, experte Prévoyance.

Comme le dit le dicton, un malheur n’arrive jamais seul. Que faire alors en cas de maladie ou d’accident impliquant une perte de gain? «Là encore, une assurance qui vient compenser la baisse de revenu est la meilleure des solutions. Dans tous les cas, je conseille à toutes les femmes de procéder à une analyse de prévoyance auprès d’un professionnel. Elles sauront ainsi ce à quoi elles ont droit et, surtout, ce qui leur manque, leur permettant de se prémunir des aléas de la vie et de s'offrir une retraite sereine. A chaque moment de la vie (enfant, changement de rythme de travail, création d'entreprise), il est important de revoir sa situation et ses couvertures; et cela vaut pour tous!», conclut la spécialiste.